数字人民币将重构中国的货币和支付体系

美国CNBC网站近日发表文章称，中国推出了自己的数字人民币应用程序，旨在扩大其应用范围。此前，数字人民币 App 仅供受邀用户下载，现在可在苹果和安卓应用商店下载。目前，该应用只对“试点”城市的注册用户开放，包括深圳、上海等大城市，以及北京和张家口的“北京冬奥会”。

石英财经网最近报道称，中国最近推出了一款数字人民币应用程序，为北京冬奥会做准备。自 2019 年底开始大规模测试以来，中国已有数百万人使用了数字人民币。目前，中国在开发主权数字货币方面处于领先地位。

从2014年中国人民银行启动研发工作到目前的“10+1”试点模式，参与试点的数字人民币数量和交易量不断增加，试点范围和应用场景不断扩大。截至2021年10月，累计开通约1.4亿个数字人民币个人钱包，累计交易额620亿元。数字人民币先在深圳、成都、苏州、雄安新区试点，后陆续增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等试点地区和冬奥场景。应用场景逐渐覆盖衣食住行等诸多方面，最近又扩展到电子政务和证券交易。

数字人民币在技术研发、试点应用、制度保障等方面处于世界前列，其发展具有内生优势：一是中国移动支付经济体系相对发达数字人民币支付，移动支付产品具有基本实现全覆盖。发达的移动支付也带来了强烈的电子支付意识和用户习惯。其次，数字人民币依赖电子设备进行交易，这取决于长期使用电子支付的习惯和方式。最后，中国拥有完善的支付基础设施。以零售支付为例，中国支付系统处理高并发支付的能力极强，每秒可同时处理10万笔交易，这在世界上是罕见的。

数字人民币是中国数字经济时代的“新基础设施”，将重构中国的货币和支付体系。其意义如下：

一是为数字货币提供稳定的币值和无限的法律赔偿。数字人民币由央行依法发行。它具有人民币现金的基本特征，发挥价值尺度、流通方式、支付工具等功能，有利于规范货币交易，节约社会成本，使现代金融经济活动更加便捷高效。高效安全。同时，数字人民币也将解决移动支付带来的“数字鸿沟”问题。

二是增强货币和支付体系的公平性和包容性。数字人民币不向用户收费，是所有公民的公共产品。作为法定货币，数字人民币打破了支付壁垒，实现了在所有支持的银行和支付工具之间的快速自由流通，避免了不同支付平台和方式带来的额外成本和便利性问题；使用数字人民币不需要绑定银行账户或支付账户，也可以基于无网络近场支付等技术使用，使用场景和范围更广。此外，数字人民币还可以抑制甚至打破部分互联网公司在支付市场的垄断地位，营造公平公正的市场环境。

三是更好地维护金融稳定和防范金融风险，提高信息和金融安全。数字人民币集中管理、“可控匿名”等特性，在保护用户信息和隐私安全的同时，有效管理支付活动。央行行长易纲日前表示，除非有明确的法律要求，否则央行不得向任何第三方或政府机构提供相关信息；交易数据保存在财务管理部门，解决现金交易中的信息不对称问题，有利于打击洗钱、恐怖融资和反腐败等，有助于监控和防范金融风险。

数字人民币正在加速发展，未来将朝着更广、更深、更包容的方向发展。一是数字人民币的试点范围将不断扩大到其他地区。其次，其应用场景将继续覆盖所有场景，从目前的衣食住行等零售金融，到批发金融等诸多应用场景。在场景中，结合智能手套、智能手表等可穿戴设备的技术，提升用户体验。最后，它的生态系统将继续完善。参与机构数量不断增加数字人民币支付，商家正在推动支持。目前，各大支付公司和互联网巨头不断深化与数字人民币的合作，从技术层面和制度层面为数字人民币的推广应用贡献力量。

我们应该以更积极的态度对待数字人民币。其可追溯性和可追溯性将带来更低的隐私泄露风险和更少的金融欺诈。此外，数字人民币可以与现有支付系统高度集成，同时支持软硬件钱包。它的推广和使用可以给日常生活带来很多便利。

采访专家：秦农银行首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼

（李国豪采访整理）